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Riepilogo ed estratti
1 Panoramica del mercato
1.1 Definizione e presentazione
Il credito al consumo è un credito concesso da un'istituzione finanziaria, direttamente o attraverso un commerciante, a un individuo che agisce per scopi non professionali. Tra 200 e 75.000 euro, viene utilizzato per finanziare l'acquisto di beni di consumo (mobili, computer, automobili, ecc.), ad eccezione dei beni immobili. Ci sono diverse forme di credito al consumo, e funzionano secondo due principi: da un lato, il credito può essere assegnato all'acquisto di un bene specifico al momento del contratto, quindi tale credito può essere utilizzato solo per pagare il bene in questione. Dall'altro lato, il credito può non essere vincolato, il che significa che il proprietario ha la possibilità di utilizzare la somma presa in prestito come vuole, sia per acquistare un bene di consumo o qualsiasi altro servizio.
Il mercato globale del credito al consumo è stato stimato a 10,7 miliardi di dollari nell'anno 2020, e si prevede che raggiunga una dimensione di 15 miliardi di dollari entro il 2027, crescendo ad un CAGR del 5% nel periodo.
In Italia, sembra essere emerso un aumento della soddisfazione complessiva dei consumatori che accedono a questa forma di credito, grazie a rapporti qualità-prezzo ottimali. Inoltre, cresce anche la soddisfazione per l'offerta di prestiti, percepita dai clienti come più ampia e con prodotti più flessibili. Dall'inizio del 2021, anche il marketing del credito al consumo si sta riprendendo dall'inflessione che ha subito a causa della Covid-19. In particolare, è possibile notare una forte ripresa dei prestiti finalizzati principalmente all'acquisto di auto e moto, grazie alla spinta fornita dagli ecoincentivi. Inoltre, sono in espansione anche i finanziamenti per settori come i mobili, gli elettrodomestici e l'elettronica, che sono tornati ai livelli pre-crisi.
Questi tipi di servizi sono forniti sia dalle banche che da altre istituzioni finanziarie, ma gli italiani apprezzano di più le prestazioni delle loro banche per questi prestiti. Tuttavia, i principali fornitori di servizi di credito al consumo nella giurisdizione italiana sono Findomestic, FCA Bank, che offre servizi per l'acquisto di veicoli del gruppo FCA, e Agos-Ducato.
1.2 Il mercato europeo in forte crescita
Il mercato del credito al consumo non è uniforme in tutta Europa. L'utilizzo e le forme di prestito sono determinati ed evolvono in base a fattori socio-economici che possono differire da un paese all'altro. Ad esempio, la Germania è nota per i suoi consumatori avversi al debito, mentre nel Regno Unito o in ...
1.3 Il mercato italiano
L'erogazione di credito al consumo da parte di istituti finanziari è cresciuto in doppia cifra nel ****, con un aumento dei flussi per questo tipo di finanziamento del +**.*% rispetto al **** anche se comunque in flessione rispetto al **** (***). In totale sono ** miliardi gli euro erogati verso singoli individui e privati. [***]
Tale crescita è stata spinta ...
1.4 L'effetto del covid-19
Diminuzione potere d'acquisto e modifica delle abitudini
Nel **** l'Italia ha registrato una contrazione del pil del -*.*%. Le misure legate al lockdown hanno poi frenato improvvisamente i consumi con un calo del -**.*%. Se messi a paragone i prestiti al consumo erogati a famiglie e singoli individui nei mesi del **** e ...
2 Analisi della domanda
2.1 Driver della domanda
La domanda di credito al consumo è la risultante di almeno * variabili :
Il reddito complessivo disponibile
Analizzare il reddito medio complessivo aiuta a percepire l'evoluzione del potere d'acquisto delle famiglie. Questo ha un forte impatto sui consumi delle famiglie e quindi sull'intenzione delle famiglie di ricorrere al credito al consumo. Dalla crisi ...
2.2 Il profilo del mutuario
Il broker online presiti.it ha stilato un'identikit del richiedente tipico di un prestito in Italia. Ciò che è emerso è che nel **% dei casi si tratta di un uomo.
Il profilo tipico di un mutuatario di credito al consumo è quindi un uomo di più di ** anni, situazione di lavoro stabile e ...
2.3 I principali mercati collegati
Come visto, le richieste di credito al consumo sono indirizzate principalmente verso due tipologie di acquisti : auto e ristrutturazioni di case.
Il mercato delle auto usate e nuove
Con più di * milioni di auto usate vendute nel ****, il fatturato del mercato italiano dell'auto usata è stimato a **,* miliardi di euro [***].
Nombre de ...
3 Struttura del mercato
3.1 La catena del valore
Ci sono diverse fasi nel processo di produzione di un credito al consumo:
Il design e il marketing consistono nell'identificazione dei target, nella definizione delle offerte e nello sviluppo di reti di marketing. La politica di concessione e di rischio consiste nello stabilire criteri di selezione, valutare i rischi e segmentare ...
3.2 Struttura del mercato
Il mercato è costituito da una pluralità di intermediari finanziari e soggetti che possono erogare credito ai consumatori. Nel **** il mercato è stato dominato dagli intermediari finanziari ex. art *** del TUB, ovvero tutti quegli intermediari finanziari autorizzati e iscritti in un apposito albo tenuto dalla Banca d'Italia. Questi hanno erogato il **.*% dei finanziamenti ...
3.3 La digitalizzazione del mercato
Secondo un studio di Roland Berger Una delle maggiori sfide finora affrontate è rappresentata dalle questioni relative alla trasformazione digitale, come i Big Data, i contratti digitali o le nuove tecnologie di identificazione. Oltre l'**% degli intervistati ritiene che la digitalizzazione sarà la tendenza tecnologica più importante nei prossimi anni.
Lo studio ...
4 Analisi dell'offerta
4.1 I diversi tipi di credito al consumo
Diverse sono le forme di credito al consumo che possono essere erogate : Prestito non finalizzato Prestito personale Il prestito personale viene di solito concesso per soddisfare generiche esigenze di liquidità. Il finanziatore versa la somma al consumatore in un’unica soluzione e il consumatore la restituisce a rate. Per tutelarsi dal ...
4.2 I costi relativo all'emissione di credito al consumo
I principali costi connessi al credito al consumo sono gli interessi, commissioni e altre spese. Le commissioni comprendono, ad esempio, i costi per l’apertura della pratica e per la gestione del finanziamento; le altre spese possono riguardare le imposte o le assicurazioni. I principali costi, comuni a tutti i finanziamenti ...
4.3 Esempi di prezzi di finanziamenti di credito al consumo
Fonte : Loan Scouter
5 Regolamento
5.1 Regolamentazione
Diversa è la normativa che regola il credito al consumo in Italia.
Decreto Legislativo n.***/**** : Codice del Consumo
Con il d. lgs. * settembre **** n. *** e successive modifiche è entrato in vigore il Codice del consumo che riunisce, in un unico documento, tutta la normativa posta a tutela del consumatore. Una delle più importanti ...
6 Posizionamento degli attori
6.1 Segmentazione
- Younited Credit
- Intesa Sanpaolo
- UniCredit Group
- Facile.it
- RCI Bank (Groupe Renault)
- FCA Bank
- Compass Group Italia
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